El plan 401(k) es ampliamente conocido cuando se habla de jubilación. Estos planes son cuentas de ahorro personal en las que los empleadores realizan contribuciones para el retiro de sus trabajadores. Se trata de un beneficio laboral común tanto en el sector público como en el privado. Este tipo de plan ofrece diversas ventajas fiscales a sus beneficiarios, lo que lo convierte en un programa muy popular en Estados Unidos. A continuación, te presentaremos algunas de sus ventajas y desventajas.
Según los datos más recientes del Instituto de Compañías de Inversión, correspondientes a mayo de 2022, en Estados Unidos hay más de 60 millones de trabajadores con un plan 401(k), distribuidos en más de 600,000 planes empresariales diferentes. En total, los activos mantenidos en estas cuentas ascienden a $7.3 billones de dólares.
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Ventajas del plan 401(k)
La principal ventaja es que permite a los beneficiarios ahorrar en dólares antes de pagar impuestos. Esto significa que los ahorros pueden crecer libre de impuestos hasta que decidas retirarlos para tu jubilación. En este plan, tanto el empleador como los empleados realizan contribuciones. Las contribuciones se deducen de tus cheques de pago y puedes deducirlas de tu declaración de impuestos. Es decir, puedes deducir tus contribuciones en el año en que las realizas. Además, las ganancias generadas no están sujetas a impuestos, lo que permite que crezcan hasta el momento en que decidas retirarlas.
Otra ventaja es que puedes contribuir al plan 401(k) mientras estés activo laboralmente. A diferencia de otras cuentas de ahorro para la jubilación, no se te permite hacer contribuciones después de cumplir los 72 años, incluso si continúas trabajando.
El plan también brinda cierta protección contra acreedores. Esto significa que, en caso de tener deudas, los prestamistas no pueden tomar el dinero de tu plan 401(k) para cobrarse. Estos planes están protegidos por la Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados (ERISA), que ofrece protección contra acciones judiciales de acreedores, incluidos los acreedores gubernamentales.
Desventajas del plan 401(k)
Aunque los planes 401(k) tienen beneficios fiscales, también tienen ciertas restricciones, especialmente en relación con los retiros. Por ejemplo, si retiras dinero antes de cumplir los 59 años y medio, deberás pagar una multa por retiro anticipado equivalente al 10% de la cantidad ahorrada, además de los impuestos correspondientes.
Otra desventaja es que a partir de los 72 años, debes comenzar a realizar distribuciones requeridas, que son las cantidades mínimas que el plan exige. Si aún estás trabajando a esa edad, ya no se te permite hacer más contribuciones. Es decir, se detiene el ingreso de ahorro. Aunque bajo esta situación no estás obligado a retirar los fondos de tu empleador actual, debes retirar los ingresos mínimos que participaron en empleos anteriores.
También existe un límite en las contribuciones que puedes realizar. En 2021, el límite fue de $19,500 dólares y de $26,000 dólares para personas mayores de 50 años. Para el 2022, la cantidad límite es de $20,500 dólares y $27,000 dólares respectivamente.
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